- Cuñao: te has enterado de que han vuelto las deducciones para la compra de pisos, ¿verdad?

- Sí, lo dijeron ayer en las noticias a mediodía.

- ¿Y has metido dinero en la cuenta vivienda? que las ayudas son con efecto retroactivo para todo 2011.

- Comorrr !!!?? Pero si estuve escuchando la rueda de prensa y no dijeron nada de cuentas vivienda.

- Bueno, tienes cuatro horas para enterarte y meter el dinero en la cuenta vivienda si todavía puedes, o para perder la deducción.

Y efectivamente, estaba publicado en el BOE en el Real Decreto 20/2011 del 31 de Diciembre. Para más inri, día en el que los bancos están cerrados y que por lo tanto no da tiempo de mover dinero de un banco a otro para aprovechar la deducción.

Así que esa deducción con efecto retroactivo casi es papel mojado porque muy poca gente se va a poder ejercitarla en 2011.

También hay otra sorpresa en las deducciones a la adquisición de vivienda habitual:

En la rueda de prensa tras el consejo de ministros, y en la página web de la moncloa se daba éste mensaje:

Se recupera la desgravación en el IRPF por adquisición de vivienda habitual en las mismas condiciones que existían hasta el 31 de diciembre de 2010. Esta medida se aplicará con carácter retroactivo desde enero de 2011.

Fuente: lamoncloa.gob.es

La sorpresa está en que si consultamos la redacción original de la Ley del IRPF de 2006 vemos que la deducción era de un 10,5% (la parte estatal):

Los contribuyentes podrán deducirse el 10,05 por ciento de las cantidades satisfechas en el período de que se trate por la adquisición o rehabilitación de la vivienda que constituya o vaya a constituir la residencia habitual del contribuyente.

Sin embargo, en el Real Decreto del 30 de Diciembre de 2011 cambia la redacción del artículo 68 de la ley:

Los contribuyentes podrán deducirse el 7,5 por ciento de las cantidades satisfechas en el período de que se trate por la adquisición o rehabilitación de la vivienda que constituya o vaya a constituir la residencia habitual del contribuyente. A estos efectos, la rehabilitación deberá cumplir las condiciones que se establezcan reglamentariamente

Así que si compraste vivienda antes del 31 de Diciembre de 2010, tu deducción ha bajado del 10,05% al 7,5% con efectos retroactivos. Pero eso no ha salido todavía en las noticias.

Información relacionada:

• Real Decreto-ley 20/2011, de 30 de diciembre, de medidas urgentes en materia presupuestaria, tributaria y financiera para la corrección del déficit público. (boe.es)
• Resumen del consejo de ministros de 30 de Diciembre de 2011 (www.lamoncloa.gob.es)
• Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (boe.es)

Pues bien, hoy ya está publicado en el BOE el Real Decreto-ley 9/2011, de 19 de agosto en el que se modifica el IVA a aplicar en las viviendas nuevas. Cito:

Disposición transitoria cuarta. Tipo impositivo aplicable del Impuesto sobre el Valor Añadido a las entregas de viviendas.

Con efectos desde la entrada en vigor de este Real Decreto-ley y vigencia exclusivamente hasta el 31 de diciembre de 2011, se aplicará el tipo reducido del 4 por ciento del Impuesto sobre el Valor Añadido a las entregas de bienes a las que se refiere el número 7.º del apartado uno.1, del artículo 91 de la Ley 37/1992, de 28 de diciembre, del Impuesto sobre el Valor Añadido.

¿Desde cuándo se aplica el 4% de IVA a la vivienda?

La “Disposición final cuarta” del decreto dice que esta medida entra en vigor desde el día de su publicación. Esto es, del 20 de Agosto de 2011.

A ver qué ocurre ahora con la compra de viviendas. De momento se me ocurre que los que compraron antes de que subiese el IVA el año pasado deben estar bastante molestos; y que la banca se debe alegrar porque se rebaja el precio de la vivienda sin que ellos tengan que recortar sus beneficios.

Ya veremos cómo se desarrolla todo esto en los próximos meses.

El anuncio resulta soprendente al tratarse de uno de los edificios emblemáticos de Madrid, y una de las inversiones estrella de la cartera inmobiliaria de la Cajamadrid.

Las torres KIO toman su nombre de la “Kuwait Investment Office“, un organismo gubernamental del gobierno de Kuwait (a lo mejor os suena aquel país que invadió Saddam Hussein en la primera guerra del golfo…) que se dedica a invertirlos excedentes de la venta de petróleo, diversificando en otros negocios.

Cajamadrid compró hace catorce años la torre por unos 100 millones de Euros. Una cifra desorbitada para la época. Actualmente el edificio podría venderse en unos 200 millones de Euros.

Fuente: El País

No me extraña. Con la cantidad de hipotecas que se han firmado en los últimos años, cada vez que el Euribor estornuda, España se costipa.

A la vista de las noticias me ha dado por plantearme cuántas familias debe afectar una subida del Euribor, y quiénes pueden ser los más afectados.

Según el INE, estas son las hipotecas sobre fincas urbanas (pisos, locales, garajes, oficinas, y solares) mes a mes en España desde el año 2003 al 2009:

A simple vista se puede ver que los meses en los que se han firmado más hipotecas históricamente han sido enero, mayo, junio, y septiembre.

Curiosamente en abril es el tercer mes en el que menos hipotecas se firman (después de agosto y dicembre). ¡Qué curioso! las noticias de que el Euribor está subiendo han salido en abril y no en otro mes…

Al ritmo que está subiendo el Euribor, los casi un millón de hipotecas que se firmaron en septiembre van a tener una vuelta al cole bastante poco agradable.

Si os fijaís en la gráfica de aquí debajo, podéis ver cómo el Euribor a un día una semana está por encima del Euribor a una semana un mes. Es decir, que los bancos se están prestando más caro dinero para devolver la semana que viene, que para devolver dentro de un mes. ¿En qué cabeza cabe esto?

Lo normal es que los tipos de interés a más corto plazo sean siempre más bajos que los tipos a más largo plazo porque tienen menos riesgo ¿verdad? espera un segundo… ¿es que ahora tiene más riesgo prestar a corto plazo que a más largo plazo?

Cuando ocurren estas cosas, lo normal es que el mercado empiece a pedir dinero prestado a más largo plazo para financiarse a corto: si sale más caro endeudarte a una semana vista, que a un mes vista… el mercado empezará a pedir dinero a un mes hasta que las cosas se estabilicen.

Esto es lo que pasó poco antes del credit crunch de 2007, que empezó cuando el Euribor a un día se puso por encima del Euribor a una semana:

¿Estamos a las puertas de otro Credit Crunch?

El departamento de gráficos de La Vanguardia ha sacado un interesante gráfico interactivo sobre las Hipotecas sobre viviendas constituidas en España a partir de datos del INE.

Resulta muy curioso ver cómo de las diez provincias en las que se constituyen más hipotecas sobre viviendas, ocho tienen costa.

También llama mucho la atención la espectacular caída de la concesión de hipotecas desde 2006 en adelante. Ahora nos dicen que se daban hipotecas con demasiada alegría; en la gráfica se ve claramente cómo los bancos han dejado de dar hipotecas sobre viviendas, a pesar de que digan lo contrario.

Hay que felicitar a los chicos de La Vanguardia por éste trabajo. Enhorabuena.

A símple vista parece una forma muy sencilla de que un banco se tome en serio eso de prestar dinero a otros para que compren su casa; y además da la sensación de que la compra de una propiedad es una operación sin riesgo comparado con lo que te puede pasar en España ¿verdad?.

Pues la realidad es que no es así.

En los Estados Unidos de Norteamérica, si dejas de pagar tu hipoteca, o la cuota de una tarjeta de crédito, el banco se encarga de actualizar tu historial de crédito, y a partir de ese momento te va a resultar muy difícil conseguir una tarjeta de crédito, de débito, o incluso comprarte un coche (imprescindible en EE.UU.).

¡Ojo¡ si tienes una hipoteca en España ten en cuenta que respondes a ese deuda con todos tus bienes presentes y futuros: si no puedes pagar y el banco te embarga la casa, y no consigue cubrir el importe de la deuda y los gastos de cobrar esa deuda, tu sigues debiendo dinero al banco hasta que consigas pagarlo todo. En España no te puedes librar de la hipoteca devolviendo las llaves, así que no lo pienses.

Y si (todavía) no estás hipotecado, recuerda: una hipoteca es una putada (por decirlo educadamente).

Seguro que te acuerdas de la famosa crisis de las subprime (y las hipotecas ninja) que explotó en 2008 en Estados Unidos, y que es responsable del inicio de la dichosa crísis que tenemos entre manos.

Lo que seguro que no sabes es que muchas hipotecas clasificadas (luego) como subprime (dudosas), no sólo eran hipotecas Ninja (No INcome Job Assets – sin ingresos, trabajo, ni activos); sino que se podían firmar como algo llamado hipotecas no-doc y low-doc que pondría los pelos de punta hasta a un director de sucursal en Seseña.

¿Qué son las hipotecas no-doc y low-doc?

Son hipotecas que se conceden sin que el prestamista pida documentación (no-doc), o en las que pide poca documentación (low-doc) que acredite los ingresos y bienes que tiene la persona que pide la hipoteca.

Normalmente estas hipotecas se dan a gente que aparentemente pide poco dinero (menos del 60% del precio total de la casa) y que trabaja por cuenta propia (por lo que sus ingresos pueden ser muy volátiles).

La revista Forbes ha explorado el mercado estadounidense de hipotecas no-doc/low-doc y se han encontrado con que sorprendentemente, se están volviendo a firmar este tipo de hipotecas. ¿No hemos tenido una crisis de crédito (que no nos conseguimos quitar de encima) por culpa de estas prácticas?.

Otra cosa más que no consigo entender de los estados juntitos de américa.

Via: Forbes

Foto (cc) woodleywonderworks

Foto (cc) by stuartpillow

Parece que la gente ya se está olvidando de lo mal que estaban los bancos en España, y que ha habido que ser los primeros en hacer unas pruebas de estrés de la banca y publicarlas para que “en teoría” pase lo peor de la crisis de crédito.

En las pruebas de estrés, los bancos han medido cómo estaban si el precio de la vivienda baja un 23% (que no está mal).

Sin embargo, se les ha “olvidado” medir unas cuantas cosillas sin importancia como por ejemplo:

• ¿Qué pasaría si de repente la deuda del estado baja mucho de precio, o peor aún, no vale nada?
• ¿Qué pasaría si los impuestos volviesen a subir (el gobierno no los subirá de momento, pero las comunidades autónomas y los ayuntamientos pueden hacer de las suyas pronto: acordaos de la tasa de basuras de madrid).

Pero lo que me ha llamado la atención es que no hayan medido la componente comercial ¿qué pasaría si un porcentaje alto de clientes se hartan del banco y se van a otra entidad?

El Banco Central Europeo y el Banco de España sólo miran que “los activos” no se deprecien; pero no tienen en cuenta que los bancos viven de “vender” depósitos, cuentas corrientes, hipotecas (que además les hacen tener que dejar de vender otros productos y les traen clientes forzosos).

¿Algún banco se atreve a mirar estas cosas?

Ahora mismo los últimos afortunados están en el notario escriturando los últimos pisos (de obra nueva) que se venden con un IVA del 7%.

Todos los que no hayan podido firmar hoy y tengan cita mañana con el notario tendrán que pagar más por lo mismo. El 1 de Julio entra en vigor la reforma del IVA con la que el gobierno pretende recaudar 10.000 millones de euros (siempre que la subida de los precios no eche abajo la demanda de productos por los consumidores).

Otra fecha que también hay que tener en cuenta este año si te quieres comprar una vivienda es que el 31 de Diciembre terminan las ayudas a la compra de vivienda (también conocidas como subvenciones en la sombra a los promotores y a los bancos). Tenlo en cuenta si estás pensando en comprar o vender un piso.

Foto (cc): guano

En el gráfico de evolución del Euribor se ve claramente cómo empieza a subir el Euribor entre abril y mayo: no sólo el Euribor a 12 meses; sino también el Euribor a 3 meses y a 1 mes.

No termino de entender porqué se ve esa subida del Euribor a una semana a finales de este mes. ¿Puede tener algo que ver con el principio de las vacaciones? en Diciembre pasa también algo parecido.

Si se confirma la tendencia de subida del Euribor, creo que empezaremos a ver más bajadas en los precios de las viviendas a finales de año. Los compradores no miran sólo el precio total de los pisos; sino la letra que pueden llegar a pagar y, aunque con el Euribor que hay ahora sigue siendo posible pagar un piso a precios actuales, puede la situación puede ser muy distinta dentro de un año contanto con el paro que tenemos en España.

Si lo que dice este anuncio es verdad, este banco ha conseguido ha cambiar por completo media ciudad de madrid sin tener que hacer obras, cabrear a los vecinos y a los comercios, y por supuesto sin gastarse un duro. ¿Cómo? vendiendo un piso en el puente de vallecas justo al lado de la puerta del sol (¿o será al revés?).

Sinceramente, no creo que lo hagan a mala idea para colocar el piso a algún incauto. Seguramente la aplicación que les coloca el piso en el mapa ha debido tener un error; pero… ¿porqué no lo han verificado antes de sacarlo a la luz? con las precauciones que ponen tienen a la hora de prestarte el dinero, deberían tener un pequeño control de calidad antes de anunciarte lo que no existe ¿no?