Creo que mucha gente se está preguntando lo mismo que yo : ¿cómo saber si vale la pena comprar piso antes de que se acaben las ayudas / deducciones por compra de vivienda?.
Esa pregunta debería ser sencilla de responder; pero en realidad no lo es porque depende de varios factores como:
- Cuánto nos va a cosar la vivienda.
- Cuánto dinero en total vamos a pagar cada año.
- Los años que vamos a tener esa vivienda en propiedad (nadie vive en el mismo sitio toda la vida).
- Los años que la vamos a estar pagando (mas años = más deducción).
- Cuánto dinero ganamos actualmente (y podemos ganar en el futuro).
- También depende de la inflación durante todo el tiempo que vamos a pagar la vivienda.
- Y por último, depende de que las deducciones sigan existiendo y sean de la misma cuantía en los próximos años (algo que todo el mundo da por hecho).
Para simplificar las cosas he hecho un cálculo rápido suponiendo que:
- Cada año vamos a pagar el máximo que nos podemos deducir y ni un durocéntimo más
- Que cada año el dinero vale menos por la inflación.
- Y que para no liarnos demasiado, la inflación va a ser la misma durante todo el pago de la hipoteca.
El resultado, lo podéis ver en este gráfico:
El análisis es sencillo: cuánto más larga es la hipoteca, más pasta te da el gobierno (suponiendo que se mantenga la desgravación durante toda la vida de la hipoteca).
Personalmente, no creo que tengamos una inflación del 2% o menor en los próximos años. El IPC de España ha estado históricamente por encima del 2% ; pero es el objetivo que ha marcado el Banco Central Europeo en los últimos años, y hay que tenerlo en cuenta.
Resultados de los Cálculos
Caso 1: Vamos a vivir menos entre 5 y 10 años en ese piso
¿Crees que vas a vivir menos de 10 años en ese piso? este sería el caso de un estudio o un piso de una habitación para una persona joven, soltera, o una pareja joven.
Para este caso, las ayudas suponen relativamente poco dinero: unos 7.000 Euros si mantenemos la vivienda 5 años, y en todo caso menos de 13.000 Euros (del año 2010) si la mantenemos 10.
¿Vale la pena darse prisa ahora para comprar una vivienda que vas a tener que vender en 10 años o menos? yo no lo haría. Cualquier vendedor suele estar dispuesto a bajarte el precio de un piso en uno y dos millones de pesetas porque no representa demasiado respecto al precio de un piso.
Caso 2: Vamos a vivir 10-15 años en ese piso.
Si creemos que vamos a llegar a vivir 10-15 años en esa casa, la ayuda total será como máximo entre 12.000 y 18.000 Euros del año 2010 (si la inflación es mayor del 3% durante este tiempo, el equivalente en Euros de 2010 sería bastante menor, por eso hablamos de máximos).
¿El piso que buscas puede bajar más de 12-18.000 Euros después del 1 de Enero de 2010? Si es así, espera. Si no, compra ya.
Caso 3: Tengo previsto vivir en ese piso o casa el resto de mi vida (o por lo menos 20-30 años).
La deducción acumulada en 20-30 años ya resulta bastante importante: entre 20.000 y 30.000 Euros del año 2010. Aquí hay que tener en cuenta otras cosas como, por ejemplo:
- ¿Qué porcentaje del precio de la vivienda suponen las ayudas? si queremos comprar un chalet de más de un millón de Euros, es fácil conseguir una rebaja de 30.000. Sin embargo si estamos hablando de un piso de 180.000 – 250.000 Euros, no sólo es más difícil que baje 20.000-30.000 Euros en el futuro; sino que además las ayudas a la compra de vivienda suponen una parte importante del precio.
- Y no menos importante: ¿vamos a poder acogernos a partir de 2011 a deducciones por compra de vivienda?
Mi consejo es que si crees que vas a vivir el resto de tu vida en la casa que te quieres comprar, no vas a conseguir ayudas para compra de vivienda en 2011, y no crees que la vivienda pueda bajar entre 20 y 30.000 Euros en el próximo año o dos, COMPRA.
Si no, no te apresures en comprar una vivienda por las ayudas o subvenciones que te puedan dar: espera y a lo mejor encuentras algo que te gusta más (o te viene mejor) que lo que hay hoy en el mercado.
