En estos últimos meses estamos viendo cómo las ventas de viviendas han ido cayendo (dicen que por culpa del Euribor).
Muchos bancos, al no vender tantas hipotecas como antes, y al endurecerse la concesión de préstamos han pasado a conceder Hipotecas-Putada con sorpresa incluida:
Cinco Tipos de Hipoteca-Putada
Hipoteca Multidivisas
Una hipoteca multidivisas bien administrada puede hacer que pagues bastante menos de hipoteca aprovechando que los tipos de interés y los tipos de cambio del préstamo están en otra moneda distinta al Euro.
Hay que tener mucho cuidado con los cambios de divisas (actualizables mensualmente) y con lo que nos cuesta cambiar de una divisa a otra y cada cuánto podemos hacerlo.
Por ejemplo: si se nos ocurre contratar una hipoteca en dólares y sube la cotización del dólar respecto al Euro podemos encontrarnos con unas cuotas mensuales mucho más altas de lo normal.
Estas hipotecas tienen la trampa de que nunca sabemos cuánto dinero vamos a tener que pagar al mes, y que si bajan los tipos de interés o la cotización de la moneda en la que está denominado el préstamo no podemos aprovecharlo para quitarnos deuda.
Hipoteca Joven / Fácil / Mixta
Esta es la versión española de la hipoteca subprime.
El truco de estas hipotecas es que tienen dos tramos distintos: un tramo a tipo fijo y otro a tipo variable.
El tramo a tipo fijo está pensado para que salga la operación. El banco te presta dinero a un tipo de interés del 2-3% aproximadamente durante unos meses para que la cuota de la hipoteca esté dentro de la legalidad. Pasado este tiempo te cobran un Euribor+0,75 o Euribor+1.
Estas hipotecas son utiles si te falta muy poco dinero para poder pagar el 20% de una vivienda y quieres cancelarla (o subrogarte en otra) antes de que te empiecen a cobrar el interés variable.
Ten cuidado cuando en una agencia inmobiliaria te indiquen la cuota que vas a pagar al mes: suelen darte los precios de éstas hipotecas, muchas veces sin saberlo.
Hipoteca “finalista”
Otra hipoteca putada es la que te deja para el final una cantidad a pagar, como si estuvieses haciendo un leasing de un piso; pero con la diferencia que la última cuota, en vez de ser de un 1 Euro como en el leasing de coches, es un 20-30% del dinero que te han prestado.
Esta hipoteca tiene la ventaja de que las cuotas son un poco más pequeñas que en una hipoteca normal; pero pagas muchos más intereses.
Es como si en vez de pedir una hipoteca a 25 años, pidieses una a 60 y pasados 25 años pagases completamente la deuda pendiente.
Estas hipotecas están pensadas para que el cliente se pase a otra, o venda la casa antes de pagar totalmente la vivienda.
Hipoteca con carencia
Esta es la hipoteca que más problemas ha traído en los últimos meses. La famosa hipoteca puente es una variante de ésta.
Las hipotecas con carecia son préstamos en los que es posible pagar únicamente los intereses debidos durante una temporada.
Esto no debería ser malo si, por ejemplo nos quedamos en el paro mientras estamos pagando nuestra casa; pero los bancos no ofrecen carencias así como así: lo normal es que el banco te ofrezca un periodo de carencia que varía entre los 6 meses y los dos años, después del cual tienes que empezar a pagar capital más intereses.
Estas hipotecas sirven para comprar una casa y venderla poco después sin tener que tener todo el dinero en la mano.
No son hipotecas buenas a largo plazo porque como sólo pagas intereses, sigues debiendo siempre el mismo dinero al banco.
Hipoteca Puente
Es un tipo de hipoteca con carencia en la que se hipotecan dos fincas esperando a que se venda una de ellas.
En cuanto se vende una de las dos fincas, se paga al banco la parte del dinero que se le debía a partir de las ganancias de la venta, y se empiezan a devolver capital e intereses.
Tienen el problema de que mientras dura el periodo de carencia, no te entra prisa por vender la casa vieja porque puedes pagar las cuotas (te cuesta, pero pagas).
Una vez terminado el periodo de carencia hay que pagar unas cuotas enormes (estás pagando por dos casas y no por una).
Normalmente nos encontramos con hipotecas puente cuando en el anuncio del segundamano pone ¡urge!
